Įsivaizduokite, kad pasirašote sutartį, kuri 20 ar net 30 metų bus tarsi nematomas bendrakeleivis – lydės jus į kiekvienas atostogas, į kiekvieną apsipirkimą ir net į jūsų pensiją. Paskolos pasirinkimas nėra tik apie skaičius – tai strateginis sprendimas, galintis nulemti jūsų gyvenimo kokybę dešimtmečiams. Įdomus faktas: Tarptautinio valiutos fondo duomenimis, paskolos palūkanų skirtumas vos 1 proc. punkto gali lemti iki 25 proc. didesnes bendras išlaidas visam kredito laikotarpiui.
Kodėl vienas pasiūlymas gali kainuoti tūkstančius daugiau
Bankai ir kredito unijos vertina jus pagal skirtingus algoritmus – vieni daugiau dėmesio skiria jūsų pajamų stabilumui, kiti – kredito istorijos švarumui, treti – net santaupų dydžiui. Todėl dviem identišką sumą ir terminą prašantiems žmonėms gali būti pasiūlytos skirtingos sąlygos. Rezultatas – skirtumas tarp brangiausio ir pigiausio varianto per 25 metus gali siekti naujo automobilio kainą.
Ką būtina patikrinti prieš pasirenkant paskolos teikėją
Dažnas susigundo mažiausia reklamuojama palūkanų norma, tačiau tai – tik ledkalnio viršūnė. Renkantis verta žiūrėti į visą finansinį paketą:
- sutarties sudarymo ir administravimo mokesčius;
- galimus mokesčius už išankstinį grąžinimą;
- privalomo turto ar gyvybės draudimo kainą;
- galimybes laikinai atidėti įmokas;
- reikalavimą pervesti atlyginimą į tą patį banką.
Šios smulkmenos ilgainiui gali lemti, ar sutaupysite šimtus, ar prarasite tūkstančius.
Kodėl reikia vertinti daugiau nei palūkanas
Bendra kredito kaina priklauso ir nuo kitų veiksnių – valiutos kurso pokyčių, papildomų draudimų, net teisinės aplinkos. Lietuvoje nuo 2011 m. galioja Atsakingo skolinimosi nuostatai, kurie riboja maksimalią mėnesio įmoką iki 40 proc. pajamų – tačiau ne visi bankai skaičiuoja vienodai, todėl pasiūlymai gali smarkiai skirtis. Štai kodėl prieš pasirašant sutartį verta palyginti bent 3–4 įstaigų pasiūlymus ir naudoti oficialias skaičiuokles, kad pamatytumėte tikrąją kainą savo biudžetui.
Lyginimas – tai ne formalumas, o derybų ginklas
Turėdami kelis konkurentų pasiūlymus, jūs tampate patrauklesnis klientas – ir finansų įstaigos tai žino. Istorijoje net fiksuoti atvejai, kai derybos dėl maržos sumažinimo vos 0,2 proc. punkto leido sutaupyti kelias šeimos atostogas užsienyje. Bankai gali ne tik sumažinti palūkanas, bet ir atsisakyti sutarties mokesčio, pasiūlyti nemokamą draudimą pirmaisiais metais ar lankstesnį grąžinimo grafiką. Lygindami pasiūlymus jūs ne tik renkatės pigiausią variantą, bet ir formuojate savo finansinę ateitį taip, kad ji būtų mažiau įtempta ir labiau prognozuojama.